Épargner pour ses (petits-)enfants: mode d’emploi
De nombreux (grands-)parents souhaitent donner plus à leurs (petits-)enfants que les traditionnelles enveloppes du Nouvel An ou des anniversaires. Mais comment se lancer et quelles sont les possibilités pour leur constituer un joli bas de laine ?
Le compte d’épargne est toujours n°1. Les Belges épargnent, mais sont des épargnants paresseux et fidèles. Ils restent le plus souvent dans la même banque, choisissent en général un compte d’épargne et ne font pas l’effort de comparer pour décrocher le meilleur rendement.
60 % des parents épargnent pour leurs enfants. Presque 75 % le font avec un compte d’épargne au nom de l’enfant. 17 % optent pour un compte d’épargne au nom des parents. Seulement 10 % choisissent d’investir, selon une enquête dr AG Insurance auprès de 4500 parents.
Lire aussi: Argent de poche: combien donner de 6 à 18 ans?
Quel compte épargne?
Si vous voulez savoir quel compte jeunes offre le plus haut rendement, nous vous conseillons le simulateur d’épargne du site d’éducation financière Wikifin (wikifin.be, “épargner et investir”, “comparateur de comptes d’épargne”). Ce comparateur vous montre les plus hauts rendements de tous les comptes d’épargne pour jeunes qui existent sur le marché belge. Il suffit de compléter la somme de départ et celle que l’on veut verser chaque mois et on visualise tout de suite ce que le compte rapporte chaque année. Pratique! On trouve aussi sur le site guide-epargne.be une comparaison des comptes d’épargne pour les enfants (guide-epargne.be/epargner/compte-bebe).
Lire aussi: Petites économies: où placer son argent?
Quel compte épargne ouvrir pour eux?
3 options classiques s’offrent à vous…
1. Un compte d’épargne à votre nom
Vous ouvrez un compte à votre nom dans une banque et y versez chaque mois une somme pour votre (petit-)enfant.
Avantage Vous conservez la maîtrise totale de l’argent et vous pouvez toujours puiser dans cette épargne si vous avez besoin d’argent en urgence. Vous pouvez transmettre l’argent à votre (petit-)enfant quand vous trouvez qu’il ou elle est prêt.
Désavantage En cas de décès, il n’est pas certain que l’argent arrivera à la personne pour laquelle vous avez épargné. La somme tombe en effet dans la succession générale et les héritiers doivent en payer les droits de succession. Dans votre planification successorale, vous pouvez néanmoins prévoir que cet argent ira à votre (petit-)enfant, mais c’est assez contraignant. Si vous vous décédez dans les 8 ans qui suivent le transfert de l’argent, la somme épargnée est considérée comme une donation et votre enfant ou petit-enfant devra dans ce cas aussi payer des droits de succession.
2. Un compte d’épargne à son nom
De nombreuses banques et sociétés d’assurances proposent des comptes “enfants” ou “jeunes”.
Avantage En cas de décès, vous avez avec cette formule la certitude absolue que l’argent parviendra effectivement à votre (petit-)enfant, parce qu’il est à son nom. L’argent tombe en dehors de la succession. Seuls les versements des 5 dernières années avant le décès sont reprises dans l’héritage, parce que le fisc les considère comme une donation.
Désavantage Lorsque votre enfant ou petit-enfant a 18 ans, vous perdez tout contrôle sur cet argent. Il faut espérer qu’il en fera bon usage.
3. Un compte d’épargne avec stipulation pour autrui
C’est une solution intermédiaire. Vous ouvrez un compte en banque à votre nom, mais vous y ajoutez une stipulation, c’est-à-dire que vous y mentionnez votre (petit-)enfant comme bénéficiaire. Vous fixez également une date à laquelle il ou elle pourra disposer du capital. C’est possible à partir de sa 18e année, mais aussi quelques années plus tard si vous jugez ça plus sûr.
Avantage Tant que la date définitive n’est pas passée, vous pouvez encore changer la date de clôture et le bénéficiaire. Vous gardez donc plus de contrôle.
Désavantage En cas de décès, le compte est bloqué jusqu’à l’âge indiqué de l’enfant ou petit-enfant. Si à la date fixée vous êtes encore en vie, mais que le transfert d’argent au bénéficiaire se produit dans les 5 ans suivant votre décès, avec cette formule aussi, l’argent épargné est considéré comme une donation et votre enfant ou petit-enfant doit payer des droits de succession.
Source: Wikifin
Texte: Johan Lambrechts et Estelle Spoto
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